KrediPazari.com´un verdiði bilgilere göre ihtiyaca karþýlýk kredilerdeki büyümeye eðilimine bakýldýðýnda son 5 yýlda konut kredileri hacmindeki büyüme % 36 ile en yüksek 2010´da yaþandý. 2011´de %22 , 2012´de %15 düzeylerinde büyüyen hacmin, 2013´de düþen faiz oranlarýnýn da etkisiyle en az %14 düzeylerini yakalamasý bekleniyor.
 
Konut Kredilerinde Ýndirim Yarýþý 2012 Üçüncü Çeyrekte Baþladý
 
Merkez Bankasý´nýn para politikasýný gevþetmesi ve faiz koridorunu daraltarak oranlarý ikili hanelerden tekli haneye düþürmesi 2012 yýlýna, kredi faiz oranlarýna indirim olarak yansýdý. Eylül 2012  BDDK verilerine göre kullandýrýlan tüketici kredilerinin %44´ünü konut kredileri oluþturdu.
 
Ýndirim yarýþýna katýlan bankalarýn tüketicilere sunduðu cazip tekliflere en çok ev´lenmek isteyenler ve refinansman (yeniden yapýlandýrma) yapmak isteyenler sevindi.
 
2012´de yapýlan deðiþiklikleri 2013 nasýl karþýlayacak?
 
2012 yýlýnda kredi sektörünü etkileyecek önemli kararlar alýndý. Yasalarda yapýlan deðiþiklikler konut kredisi pazarýna farklý þekillerde yansýdý.
 
2012´de kredilerde neler oldu ve 2013 yýlýný neler bekliyor?
 
1. Kredide Eþ Rýzasý Zorunluluðu: Türk Borçlar Kanunu´nun 1 Temmuz 2012´de yürürlüðe girmesiyle birlikte bankalar "kredide eþ rýzasý aranýr´ þartýný uygulamaya koydu.

Kredi almak isteyen kiþi, eþinin rýzasý olmadan kredi kullanamaz, kefil olamaz hale geldi. Ticari hayatta iþ aksaklýklarýna neden olan bu durum iþ dünyasýný ayaða kaldýrdý ve hükümet  uygulamanýn yeniden düzenlenmesi gerektiði kararýna vardý. Eþ rýzasý þartýnýn konut kredisi, ihtiyaç kredisi gibi bireysel kredilerde devam etmesi, ticari kredilerde ise Bakanlar Kurulu tarafýndan verilecek kararla, mal ayrýmý saðlanarak kefil olan eþin maðduriyetinin önlenmesi doðrultusunda çalýþmalara baþlandý.
 
2. Konutta KDV Artýþý:  Maliye Bakanlýðý´nýn aldýðý kararla metrekaresi 1000 TL ve üzeri konutlardan alýnan KDV tutarý % 18´e çýkarýldý. Daha önce 150 m2´nin altýndaki daireler için %1, 150 m2 üzerindeki daireler için %18 KDV alýnýyordu. Uygulama 1 Ocak 2013´ten sonra ruhsatý alýnan konutlar için geçerli olacak, 1 Ocak 2013 tarihinden önce ruhsatý alýnan konutlar içinse bu uygulama geçerli deðil.  

Ýnþaat firmalarýnýn KDV artýþýný tüketiciye, dolayýsýyla 2013´de konut fiyatlarýna artýþ olarak yansýtmasý, sonuç olarak ikinci el konut piyasasýný direkt etkilemeyeceðinden bu durumun, konut kredilerindeki büyümeye negatif etki yaratmayacaðý düþünülmekte. Hatta %18 artýþtan etkilenmediklerini belirten projelerin yeni pazarlama metodlarý olan‘ KDV  bizde %1´ sloganý bu aralar oldukça gündemde.
 
3. Tapu Harçlarý Arttý : Eylül 2012´de Resmi Gazete´de yayýnlanarak yürülüðe giren kararla alýcýdan ve satýcýdan ayrý ayrý alýnan binde 16,5 oranýndaki ´tapu harcý´ binde 20´ye yükseltildi.
 
4. Kredi Risk Raporu Halka Açýldý: Kredi Kayýt Bürosu tarafýndan hazýrlanan ve sadece bankalarla paylaþýlan ‘Risk Raporu´ sonuçlarýnýn Eylül 2012 itibariyle tüketicilerle de paylaþýlmasýna karar verildi. Bu uygulama ile tüketici, bankaya olan kredi bilgilerinin dökümünü, kefil olacaðý kiþinin kredi geçmiþini, kýsacasý finansal risk durumunu kolaylýkla öðrenebilecek. Þu anda sadece bankalarla olan iliþkilerin risk boyutunu içeren uygulamanýn  içeriðinin 2013 yýlýnda geniþletilmesi planlanýyor.  

Elektirik, su, doðalgaz, telefon gibi fatura ödemelerinin de sisteme dahil edilerek hazýrlanacak risk raporu, kredi skorunun belirlenmesinde de kullanýlacak. 2013 yýlýnda kredi sicillerinin de kullanýma açýlabileceðine dair yapýlan açýklamalar özellikle kredi kullanacak kiþileri yakýndan ilgilendiriyor.

Ýstediði zaman kredi raporunu alabilecek ve kredi skorunun banka kriterlerine uygun olup olmadýðýný görebilecek olan tüketici, banka ödemelerinden kaynaklanan olumsuz duruma zamanýnda müdahale ederek sicilini düzeltme yoluna gidebilecek. Kredi  skorunu yükselterek banka nezninde ideal müþteri profili kazanan tüketici, kredi  kullandýrýmlarýnda bankayla pazarlýða daha rahat girebilecek. Bankalarýn müþteri risk profiline uygun kredilendirme seçenekleri de bu doðrultuda artacak.
 
5. Deprem Sigortasý: Neredeyse Her Ýþlemde Hayatýmýzda: Tapuda alým satým iþlemlerinin gerçekleþtirilebilmesi için zorunlu kýlýnan Deprem Sigortasý, Mayýs 2012´de yürürlüðe giren 6305 sayýlý Afet Sigortalarý Kanunu´na göre elektrik, su abonelik iþlemlerinde de istenmeye baþlandý.  Bu durum en çok poliçe sayýlarýný katlayan sigortacýlarý sevindirdi.

 Metrekare birim fiyatý üzerinden hesaplanan sigorta bedelinin evin gerçek metrekare deðerinden ödenip ödenmediði þu anda sistemsel olarak kontrol edilemiyor. Bu durumda tüketici abonelik yaptýracaðý evin sigorta bedelini en düþük deðerden göstererek abonelik iþlemlerini yaptýrabiliyor. Sistemin amacýna uygun iþleyebilmesi için 2013 yýlýnda bu aksaklýðýn giderilmesi bekleniyor.