Kredi açýlýþýnda oluþan en önemli masraf kalemidir.  Konut kredilerinde 500-2.000 TL arasýnda deðiþen tutarlarda sabit olarak alýnabildiði gibi kredi tutarý üzerinden belirli bir oran belirlenerek de alýnabilir. Örneðin %1 dosya masrafý oraný belirleyen bir bankadan 250.000TL tutarýnda kredi kullanýldýðýnda 2.500 TL dosya masrafý ödenir. Bankalarýn dosya masrafsýz kredi ürünleri bulunsa da karlýlýðý korumak açýsýndan bu ürünlerde faiz oraný, dosya masraflý ürüne göre daha yüksek olabilir.

Ýhtiyaç kredilerinde ise konut kredilerine göre daha düþük tutarlarda olan dosya masraflarý, kredinin toplam maliyetini önemli þekilde etkileyebilir.

 

 

Konut kredilerinde bankalarýn faiz oranýný düþürerek toplam maliyeti azaltmak için önden tahsil ettikleri bir masraftýr. Genellikle kredi tutarýnýn belirli bir oraný olarak konuþulur, örneðin %1 veya %2 gibi. En düþük faiz oranýný bulduðunu düþünen tüketicilerin oldukça dikkat etmesi gereken bir masraf kalemidir çünkü ödenen komisyon faizdeki indirimin birebir karþýlýðýdýr. Tüketiciye yansýtýlan toplam maliyet komisyonsuz ürünle ayný seviyede olacak, hatta vade boyunca faize ödenecek paranýn bir kýsmý baþtan tahsil edilecektir.

Komisyon her kredi teklifinde olan, zorunlu bir masraf deðildir. Tüketici her zaman komisyonsuz alternatif bir fiyat teklifi talep edebilir.

 

 

Bankalar konut kredisi ile alýnacak evin gerçek deðerini belirlemek için SPK lisanslý baðýmsýz ekspertiz kuruluþlarý ile çalýþýrlar. Bu kuruluþlara ödedikleri ücreti de krediyi kullanacak olan tüketiciye yansýtýrlar. Diðer kredi masraflarýndan farklý olarak ekspertiz ücreti kiþi krediyi kullanmadan önce peþin olarak alýnýr ve evin ekspertiz sürecini baþlatmak için gereklidir. Kredi sürecinin ilerlemediði durumda banka ödenen bu ücreti iade etmeyecektir. Bankalarýn ekspertiz ücretleri 350-750 TL arasýnda deðiþir ve her bankanýn konut kredisi sürecinde oluþan bir masraftýr..

 

 

Konut kredisinde banka teminat olarak alacaðý evin üzerine koyulan ipoteðin iþlemleri için 200-350 TL arasýnda deðiþen ipotek ücreti tahsil edebilir. Krediyle alýnan konut tapu iþlemlerinin bir parçasý olan ipotek harcýndan muaftýr, ancak banka çalýþan ve evrak maliyetlerini karþýlama amacýyla bu ücreti tahsil edebilir. Ýpotek ücreti her bankada uygulanan bir masraf kalemi deðildir.

 

 

Teminatlý kredilerde ipoteðin konulmasý sürecine benzer olarak kaldýrýlma sürecinde de birtakým evrak iþlemleri yapýlýr. Bu iþlem ücretleri de yine ipotek kurulumunda olduðu gibi tüketiciye yansýtýlabilir. Bu ücret sadece kredi kapanýþ aþamasýnda ve banka talep ederse oluþacaktýr. Sonradan bir anlaþmazlýk yaþamamak için bankaya ipotek fek ücreti uygulanýp uygulanmayacaðýný sormak, imzalanan sözleþmelerin þartlarýný kontrol etmek tüketicinin yararýna olacaktýr.

 

 

Tüketici ödeme döneminde bir taksitten daha yüksek bir tutarý önceden kredi sözleþmesinde belirlenen ödeme planý dýþýnda öderse banka erken ödeme cezasý talep edebilir. Yasa gereði bu ceza tüketicinin ödeme planýna ek olarak yaptýðý ödemenin %2’sini aþamaz. Bu cezayý tahsil edebilmek için bankanýn kredi sözleþmesinde bunu belirtmiþ olmasý gerekir.

Özellikle faizlerin düþmesi ile birlikte kredilerini daha uygun fiyat sunan baþka bir bankaya transfer etmek isteyen kiþilerin bu masrafý mutlaka hesaba katmasý gerekir.

 

 

Kredi ödemeleri süresince tüketici için açýlacak hesaptan alýnan iþletim ücreti ve kredi ödeme durumunu gösteren ekstre gönderim ücretlerini kapsar. Bu ücretler çoðunlukla aylýk olarak tahsil edilir. Bankadan bankaya deðiþmekle birlikte, bazý bankalar konut kredisi müþterilerini bu ücretlerden muaf tutabilirler.

 

 

DASK olarak bilinen zorunlu deprem sigortasý aslýnda konut kredisi alýrken yaptýrýlmasý gereken tek zorunlu sigortadýr. Binanýn yapý tarzý ve bulunduðu konumun risk durumuna göre tutarý deðiþir. Yýllýk olarak 50-150 TL civarý bir bedel karþýlýðýnda konut 150 bin TL’ye kadar teminat altýna alýnmýþ olur. Zorunlu deprem sigortasý yakýn zamanda yaþadýðýmýz Van depremi ile önemini göstermiþ oldu. Evini kredi ile alan kiþiler hem evlerini kaybedip hem de kredi borcuyla baþ baþa kalmaktan zorunlu deprem sigortasý sayesinde kurtuldular.

DASK için hesaplanan senelik prim bankadan bankaya deðiþmeyecektir, ayný konut için tüm sigorta acentelerinde eþ fiyat uygulanýr.

 

 

Konut kredilerinde tüketicinin alacaðý konutu doðal afet, hýrsýzlýk, çeþitli sebeplerden oluþan hasar gibi durumlara karþý teminat altýna alýr. Konut sigortasý yasa gereði kredi kullanýrken yaptýrýlmasý zorunlu bir sigorta deðildir. Buna raðmen kredinin ana teminatý satýn alýnan ev olacaðý için çoðu banka kredi kullandýrýrken konut sigortasý yaptýrýlmasýný talep edecektir. Tüketiciler diledikleri takdirde konut sigortalarýný kredi kullandýklarý banka harici bir kurumdan yapabilirler. Konut sigortasý senelik primi konutun lokasyonu, niteliði ve sigorta yapan kurumun teklif kapsamýna göre deðiþecektir, ancak senelik ortalama 100-150 TL aralýðýnda düþünülebilir.

 

 

Hayat sigortasý bazý bankalar tarafýndan kredi kullanýmýnda yaptýrýlmasý talep edilen ancak yasa gereði tüketicinin yaptýrmak zorunda olmadýðý ya da istediði farklý bir firmadan yaptýrabileceði bir sigorta türüdür. Hayat sigortasýnýn önemi, kredi kullanan kiþinin vefatý durumunda kalan borcun teminat altýna alýnýyor olmasýdýr. Bu sebeple tüketicinin “aileme ev mi yoksa kredi borcu mu býrakacaðým” diye düþünerek yaptýrmayý seçtiði bir sigortadýr. Yine de yasa gereði seçimin tümüyle müþteriye ait olduðu unutulmamalýdýr.

 

 

Ferdi kaza sigortasý bazý bankalar tarafýndan kredi kullandýrýmý sýrasýnda talep edilen ve kaza durumlarýnda kiþinin zararlarýný teminat altýna alan bir sigorta türüdür. Ýhtiyaç ve konut kredisinde yaptýrýlmasý zorunlu deðildir, ancak bankalar tarafýndan hayat sigortasýný maliyetli bulan tüketicilere önerilen bir alternatiftir.

 

 

Kredi kullanýmýnda alýnan faiz ve masraflarýn bankadan bankaya büyük farklýlýk gösterdiðini belirten Konutkredisi.com´un kurucu ortaðý Onur Tekinturhan, sigortalar da dahil masraf olarak ödenen tutarlarýn 500 TL ile 5.000 TL arasýnda deðiþebildiðini ekledi. Faiz oranlarý da dahil edildiðinde yanlýþ bir kredi seçiminin tüketici için 10 binlerce TL ek maliyet oluþturduðunu belirten Tekinturhan, tüketicilere mutlaka baðýmsýz ve uzman bir kredi danýþmaný ile çalýþarak en doðru tekliflere ulaþmalarýný önerdi.